ВЪПРОС: Здравей, Ангел! В момента по ипотечния си кредит си дължа около $40,000, а в моя пенсионен план към работодателя ми имам около $80,000. Моята идея е да се прибера в България след пенсиониране, което смятам да направя идната година, и бих искал преди да замина, да изплатя напълно заема си и да пусна жилището за продан. Смятам, че бих работил половината от годината през 2024-та, а втората половина бих искал да прекарам в България и да се установя там. Какво е твоето мнение по този въпрос, добра идея ли е да използвам пенсионния план, за да изплатя къщата преди да замина?
ОТГОВОРЪТ НА АНГЕЛ: Здравейте и от мен, благодаря за доверието и за въпроса, който ми задавате.
Тук има няколко елемента, на които трябва да обърнем внимание. Първото нещо е данъчната страна и веднага след това е риска, който поемаме следвайки този първоначален план.
Сега, нека поговорим първо за данъците. Ако работите половин година и извадите още $40,000 от Вашия 401К план, за да изплатите наведнъж къщата, Вие
ще вдигнете драстично данъчната Ви облагаемост
за следващата година и в същото време ще продължавате да плащате поддръжка и имотни данъци на този имот, който дори не знаете кога и за каква сума ще продадете. Тоест, Вие слагате всички карти на масата и плащате солено за това (Бог само знае за колко дълъг период от време, докато къщата е на пазара за имоти поради високите лихви и цялостното стягане на кредитите в момента), а нямате нищо черно на бяло отсреща като гаранции, поне до момента.
Аз не бих подходил така в тази ситуация, а по следния начин: Веднага след пенсиониране, бих прехвърлил парите от 401К план в личен Traditional IRA план, върху който да имам пълен контрол спрямо избраната инвестиционна стратегия за начина на използване на събраните пари след пенсиониране (с изграждането, на която мога да помогна) и върху това какви суми да мога да тегля от този акаунт всеки месец. С тази месечна сума бих продължил да плащам месечната вноска по заема на къщата и данъците по имота, докато къщата се продаде. По този начин Вие ще намалите облагаемата сума, която е изтеглена от пенсионния фонд и съответно дължимите данъци по нея.
Дори процесът по продаване на имота да продължи една година, Вие ще сте дал половината или може би по-малко от тези $40,000, които искате да изтеглите днес и по този начин ще спестите от част от данъците на тях и ще имате достъп до парите по всяко едно време. От всяка една гледна точка това е по-добрата позиция, в която аз бих искал да бъда, ако съм на Ваше място в тази ситуация.
Освен това, нека не забравяме, че само от потенциалните дивиденти, които бихте получили от фондовете за период от година на тези $40,000, Вие потенциално
може да загубите около $1,500–2,000,
без да приемаме, че пазарът е показал някакъв растеж в този период, ако сте затворили тези пари в изплатения имот. Дори при спад на цените на акциите, Вие пак получавате дивиденти от тези пари, а ако ги дадете, за да изплатите имот, който ще стои празен, докато го продадете, няма да получите нищо в замяна за този период.
Както и да погледна тази ситуация, моят опит говори, че е по-добре да играете играта по начина, по който Ви описвам стъпките, не само от инвестиционна, но и от данъчна гледна точка. По мое мнение, изложена от мен стратегия намалява разходите и рисковете Ви, докато Ви дава възможност за повече контрол върху парите и потенциален растеж на сумите във Вашия пенсионен акаунт, докато чакате да се продаде Вашият имот в Америка.
Надявам се информацията, която ви представих, да ви бъде полезна и ако е така, моля споделете я с хора, които мислите, че ще се възползват по най-добрия начин от нея.
Това е от мен. Ако имате въпроси или се интересувате от различните аспекти на финансовата част от живота, Вие можете да си запазите час за консултация на директния ми телефон – (224) 522-2413 или на електронната ми поща – [email protected]. Въпросите, които четете, са зададени от клиенти, с които съм работил по време на консултации в моя офис.
