Два от най-големите ипотечни кредитори в САЩ предложиха заеми със само 1% самоучастие.
Миналия месец United Wholesale Mortgage, обяви, че ще започне да предлага заеми, изискващи първоначална вноска от само 1% от покупната цена на жилището. Този ход беше последван от Rocket Mortgage, който обяви тази седмица стартирането на подобна програма, наречена One+.
Кредитът, който ще отпуска Rocket Mortgage освен това няма да изисква от кредитополучателите да плащат частна ипотечна застраховка или PMI, която традиционно е необходима за заеми с под 20% самоучастие.
И двата заемодателя пък ще отпуснат към кредита и допълнителни 2% от продажната цена на жилището (но не повече от $4,000 за United Wholesale Mortgage), така че кредитополучателят на практика ще разполага с поне 3% от цената на имота.
Кредитните компании обявиха, че новите им продукти са насочени към хората с ограничени доходи. „Това е наистина добър начин за увеличаване
на собствениците на жилища
сред семействата, които иначе може да не успеят да се сдобият с американската мечта“, казва Дейвид Стивънс, главен изпълнителен директор на Mountain Lake Consulting. „Една неприятна реалност при купуването на жилище е, че спестяването за авансова вноска може да бъде доста трудно“, добавя той.
Стивънс очаква, че тези нови видове заеми могат да помогнат на цветнокожите и на самотните родители, за които първоначалната вноска е пречка пред закупуването на имот.
Някои експерти обаче предупредиха, че тези заеми с изключително ниско самоучастие могат да бъдат рискови за кредитополучателите, особено тези с ограничени спестявания. Тъй като цените на жилищата започнаха на места да падат, купувачите, които не правят по-големи първоначални вноски, може да се окажат, че дължат повече по ипотеките си, отколкото струват домовете им в тези райони, което би представлявало проблем при бъдеща продажба.
Кредитите с ниска или никаква първоначална вноска не са безпрецедентни. Популярните заеми от Министерството на ветераните и заемите от Министерството на земеделието не изискват самоучастие. Правителствените заеми съответно се предоставят на активни военни, ветерани и техните семейства или тези, които купуват имоти в селските райони.
Миналата година Bank of America стартира и програма за първоначално плащане от 0% за купувачи, закупуващи имоти в заселени с общности на чернокожи и испаноговорящи в определени градове.
Кредитополучателите с квалифицирани кредитни рейтинги също могат да получат обезпечен от правителството кредит със само с 3% самоучастие или заем от Федералната жилищна администрация с първоначална вноска от 3,5%.
Допълнителните до $4,000, които United Wholesale Mortgage предоставя на кредитополучателите, за да ги намалят до 3%, е „основно безвъзмездна помощ“, обясни главният стратегически директор Алекс Елезай. „Това помага да направим собствеността върху жилища по-достъпна в цялата страна.“
Не всеки обаче има право на тези ипотеки
Кредитополучателите все още трябва да имат достатъчно висок кредитен рейтинг, достатъчен доход и достатъчно нисък дълг, за да бъдат одобрени. За кредитите на United Wholesale Mortgage и Rocket Mortgage купувачите трябва да имат кредитен рейтинг най-малко 620 и не могат да печелят повече от 80% от средния си доход в района. Това означава, че ако типичното местно семейство в даден регион печели $100,000, тогава кредитополучателите по тези програми не могат да имат доход над $80,000 на година, за да се възползват от предложението.
Тези, които търсят ипотека Rocket One+, трябва да закупят еднофамилна къща.
А конвенционалният заем с намаление от 1% на United Wholesale Mortgage се предлага само чрез ипотечни брокери.
Прочети още
Експерти от ипотечната индустрия също така предположиха, че кредиторите ще начисляват по-високи ипотечни проценти или такси, за да компенсират помощта за авансово плащане – и в случая на Rocket Mortgage, липсата на ипотечна застраховка. Но и двамата кредитори твърдят, че ипотечните лихви и таксите, предлагани по тези заеми, са същите, предлагани за техните ипотеки с по-висока първоначална вноска.
Кредиторът поема повече от риска от кредитополучателя, обясняват кредитните компании. Ако кредитополучателят не може да плати ипотеката, кредиторът не получава плащане, докато домът не бъде продаден.
