Въпросът ми е за моята частна пенсионна сметка IRA. От няколко години слагам веднъж годишно пари в нея винаги след като си направя данъчните декларации за годината и следвам съветите на моя данъчен специалист как чрез тази пенсионна сметка да намаля данъците, които плащам. Дотук добре. Обаче парите в тази сметка си стоят все едни и същи - нито надолу, нито нагоре. Имам други познати с такива пенсионни сметки, но при тях сумите винаги варират според пазара. Тези, които са от по-дълго време с такава сметка, казват, че имат растеж и добри дивиденти. Защо при мен не се получава?

Чудесен въпрос, чакам от дълго време някой да ми го зададе. Мога да напиша отговора във формата на полезен съвет за всички, които следят и четат статиите ми. Хубаво е да се знае колко грешно е използването на банките, когато става въпрос за дългосрочни пенсионни или образователни сметки. Сега ще изложим и причините за това.

Първото нещо, което е много важно за това да имаме успешна инвестиция или пенсионна програма, е да намерим начин да я предпазим по най-добрия начин от излишна данъчна облагаемост за сегашния момент; през годините, в които ще инвестираме, и в момента, в който ще започнем да дърпаме от тези пари, и да ги използваме за нашата обозначена цел, в твоя случай - пенсионирането. Тук е критично важно да попаднем на правилния данъчен специалист, който е запознат до определена степен с начините за предпазване и дори намаляване на данъчната облагаемост на парите, които са вкарани в инвестицията. Това става чрез така наречените Traditional IRA, Roth IRA, 401K.

По принцип има две основни звена, които са определящи за успеха на една дългосрочна инвестиция, каквато е пенсионната сметка. Това са максималното предпазване от данъци и процентната възвръщаемост на инвестициите и дивидентите, които са заложени във фондовете, избрани от нас в тази програма.

Нека предположим, че данъчният специалист е дал правилен съвет за спасяването на данъци през трите фази - сега, през годините и по време на пенсиониране; единственото нещо, което остава да направим, е да намерим човек, който да избере правилните фондове според това колко години ни остават до пенсия и каква е толерантността ни към пазарните промени в икономиката. Това обаче е невъзможно да стане в банката.

Ако човек няма в наличност поне $50,000, готови да бъдат инвестирани, банковите финансови съветници по инвестиране нямат абсолютно никакво желание да се занимават с хора, които имат по-малко пари. Причината е, че те не получават компенсация за сметки, отворени с по-малко от $50,000. Така тези от нас, които нямат тази крупна сума, са оставени в ръцете на обикновени банкери, които имат достъп само и единствено до сметки, наречени Money Market, които плащат по-малко от половин процент на година. Тенденцията е тази минимална възвращаемост на парите да падне още заради новите регулаторни изисквания по тези сметки, които увеличават таксите им.

Нека погледнем реално какво точно означава това. Ако обърнем внимание на инфлацията, която е средно около 3% на година, и парите ни са инвестирани на 0.5% или по-малко, то с течение на годините ние не само че не печелим достатъчно, а и губим поне 2.5% от стойността на парите си. Инфлацията е загубата на стойност на парите с течение на годините поради покачване на цените на стоките. Но много от нас не вземат това под предвид и ако направим една много проста аритметика, ще разберем, че ако парите ни са били просто оставени в банката в този пенсионен фонд на 0.5% без дивиденти и растеж, подтикнат от стоковата борса, то ние за 10 години сме загубили 25% от стойността на влога си. Ами ако стоим 20 или 30 години с тази сметка, колко наистина губим?

Затова е важно да имаме достъп не само до добър данъчен специалист, който да ни помогне да намалим таксите на сметката си, но и на изключително добър инвестиционен специалист, който да ни помогне да изберем правилните фондове, които да имат здравословен баланс между ценни книжа и акции, за да балансират печалбите и дивидентите през промените на стоковия пазар.

Ето пример. Клиент е използвал Traditional IRA сметка, която е приспаднала $5,500 от неговите данъци през период от 20 години и е вкарана в банката всяка година на лихва от 0.5%. След тези 20 години в тази сметка ще има $122,054, от които само $6,554 са дошли от лихви и дивиденти.

Ако и вие имате въпроси или се интересувате от различните аспекти на финансовата част от живота, можете да си запазите час за консултация на директния ми телефон (224) 522-2413 или на електронната ми поща - [email protected]. Въпросът днес бе зададен от клиент, с който съм работил по време на консултации в моя офис.