ВЪПРОС: Здравей, Ангел! Редовно чета статиите ти и се радвам от информацията, която получавам и особено от факта, че тази информация е практична за мен и за моето семейство, най-вече е представена и на български език. Има обаче един въпрос, който ме интересува много и не съм чела статии от теб по тази тема - спестявания за моите деца.
Имам познати, които са твои клиенти и ми препоръчаха да говоря с теб, защото ти отваряш различни видове акаунти за деца, но не съм сигурна кой би бил най-подходящ за мен. Аз имам две деца, на 3 и на 5, в момента имам отворен спестовен акаунт за тях в моята банка, където депозирам събрани пари след рожденни дни и празници, но там лихвата е много малка и не виждам как ще се съберат достатъчно пари за образование. Просто незнам какви са алтернативите, би ли ми обяснил?
ОТГОВОРЪТ НА АНГЕЛ: Здравейте и от мен, благодаря Ви за важния въпрос! Това определено е тема, която е важна за много родители в нашата общност - ние българите винаги искаме най-доброто за децата ни, дори често повече отколкото за нас самите. Може би това е останало от поколения и е част от гена ни, но няма нищо лошо в това да се опитваме да предоставим най-добрите възможности за нашите наследници.
Във Вашата ситуация е много важно първо да помислите каква е целта на Вашите спестявания - дали искате просто да предоставите тези пари като подарък на децата Ви един ден като станат на 18, 21, 25 години (на каквато възраст решите, че е правилно) или искате тези пари да бъдат използвани специфично за образование един ден. А може да искате и двете неща.
Все пак подходите при тях са различни и затова бих Ви посъветвал да помислите върху това. По мои наблюдения, повечето ми клиенти са заинтересовани от образователни сметки, които в същото време дават данъчни преимущества, за да насърчат хората да финансират образованието си чрез лични спестявания и инвестиции.
За тази цел, в следващите редове ще Ви запозная с няколко начина за спестяване, които ще Ви дадат по ясна представа за нещата и как е най-правилно да се подходи според Вашите нужди и лични убеждения.
1. Спестовен Банков Акаунт
Ако става дума за период по-дълъг от 3 години, този вид акаунт е доста безмислен. Лихвите по спестовните акаунти са сравнително ниски. За жалост това са най-често използваните акаунти, защото повечето родители не знаят какви са техните опции и това е първото, което им идва на ум. Позитивното тук е, че парите са в наличност по всяко едно време стойността им не се променя, но в ситуация с малки деца и дългосрочен хоризонт преди да използвате парите, този акаунт би бил изяден изцяло от инфлацията през годините и покупателната стойност на парите, които бихте дали на децата си един ден след 10-15 години би била определено по-ниска от това, което сте вложили в него през годините. От данъчна гледна точка, ако има лихви добавени към стойността през годините, те се добавят към облагаемия Ви доход на годишна база.
1. CD (Certificate of Deposit)
Това е още една от хитрите клопки на банковата индустрия, която е неефикасна в дългосрочен план. В този вариант, банката затваря парите Ви за определен период от време (1,3,5 години) и Ви дава малко по-голям процент от това, което Ви дава спестовния акаунт за този период. В замяна на това, Вие обещавате да не пипате тези пари в този даден срок, което дава спокойствие на банката, че спокойно може да работи с Вашите пари и да се опита да направи по-голяма възвращаемост за този същия период. След като периодът изтече, можете да го подновите отново за нов срок, но лихвата ще е променлив от период на период, според лихвените проценти в моментното състояние на икономиката, която лихва ще бъде обложена с данък веднъж щом срокът на влога изтече и решите да изтеглите парите в определен момент. Позитивното е пак като спестовния акаунт - стабилност на инвестираната главница и негативното е пак потенциална загуба на покупателна стойност в дългосрочен план поради инфлация и сравнително ниската възвращаемост на този тип акаунти през годините спрямо инфлация и алтернативни инвестиционни стратегии.
2. 529 College Account
Това е най-популярният вариант за спестовен акаунт за образование. Той съчетава данъчно облекчение на потенциалния растеж на главницата, който този акаунт е генерирал през годините, ако парите биват използвани за образование. Обикновено, парите са инвестирани във взаимни фондове, които често са съобразени с възрастта на детето и хоризонта от време преди образование. Няма лимит на годишните вноски, които могат да се правят в този тип образователни акаунти.
Средно бих казал, че според мои наблюдения и исторически пазарни данни, такъв вид акаунт би имал потенциално по-висок годишен растеж през по-дълъг период от време, сравнено с банков спестовен акаунт или CD акаунт, в зависимост от фондовете в инвестиционния портфейл, които са подбрани.
1. Хубавото е, че няма данъци на парите,
които са заработени от дивиденти и пазарен растеж през годините, ако парите се използват по предназначената цел за образование, а също така, ако имате повече от едно дете можете да прехвърляте суми между децата според техните образователни нужди. По този начин парите не се губят, а могат да се използват по предназначение, за което от децата се нуждае от тях. Бъдете внимателни, ако обаче решите да не използвате тези пари за образование, защото над данъците върху растежа на главницата, които ще бъдете длъжни да платите на чичо Сам, ще имате и 10% наказателна глоба върху лихвата генериране през годините.
Като допълнение е важно да се знае, че до $10,000 на година от този тип акаунти могат да се използват в периода от детска градина до 12-ти клас. Това става възможно след 2017-та година, преди това тези пари можеха да се използват само за Висше образование след 12-ти клас. Няма ограничения в това колко можем да използваме от такъв акаунт, ако парите в 529 план се използват за колеж или университет, както и разходите свързани с тях - учебници, квартири, плащания към образователни учреждения.
Прочети още
В последните две години, чрез акта SECURE 2.0, се позволява да се прехвърлят до максимум от $35,000 на дете към Roth IRA на името на детето, според годишния лимит от $7,000 за лица под 50 годишна възраст, ако образователният 529 план е бил отворен за период от поне 15 години. Това е голям плюс, защото ако детето Ви не използва парите за образование или образованието е платено чрез стипендии или грантове и спестените пари останат неизползвани, те могат да дадат голям тласък към пенсионното му осигуряване, запазвайки данъчните си преимущества.
В следващата статия ще продължим темата от днес с още четири идеи, които могат да работят ефективно за спестовните нужди на нашите деца и тяхното бъдеще.
Aко имате въпроси или се интересувате от различните аспекти на финансовата част от живота, Вие можете да си запазите час за консултация на директния ми телефон - (224) 522-2413 или на електронната ми поща - [email protected]. Въпросите, които четете са зададени от клиенти, с които съм работил по време на лични финансови консултации.
